Почему ипотеку могут не одобрить: 5 основных причин

Иногда банки отказывают в выдаче ипотеки. В статье рассказываем, почему это может произойти и на что обращать внимание. Разбираем пять самых распространенных причин.

На одобрение ипотеки влияют возраст заявителя, наличие прописки и российского гражданства, стаж работы, уровень дохода и другие факторы. Сложность в том, что они могут отличаться не только в зависимости от банка, но даже в рамках разных ипотечных программ одного банка. Например, в одном случае будут учитывать минимальный возраст для получения ипотеки — он может составлять от 18 до 21 года. В другом — стаж работы и официальный уровень дохода. В третьем — наличие созаемщика.

К этой же причине можно отнести и неполный пакет документов, который заемщик подает вместе с заявкой на кредит. Например, если его доход не будет подтвержден справкой 2 НДФЛ, банк может отказать в выдаче кредита.

Поэтому, прежде чем подавать заявку, нужно максимально внимательно ознакомиться с требованиями к заемщику и списку предоставляемых документов.

На одобрение ипотеки влияют возраст заявителя, наличие прописки и российского гражданства, стаж работы, уровень дохода и другие факторы. Сложность в том, что они могут отличаться не только в зависимости от банка, но даже в рамках разных ипотечных программ одного банка. Например, в одном случае будут учитывать минимальный возраст для получения ипотеки — он может составлять от 18 до 21 года. В другом — стаж работы и официальный уровень дохода. В третьем — наличие созаемщика.

К этой же причине можно отнести и неполный пакет документов, который заемщик подает вместе с заявкой на кредит. Например, если его доход не будет подтвержден справкой 2 НДФЛ, банк может отказать в выдаче кредита.

Поэтому, прежде чем подавать заявку, нужно максимально внимательно ознакомиться с требованиями к заемщику и списку предоставляемых документов.

Одна из самых частых причин отказа по ипотечному кредиту — недостаточная сумма официальной зарплаты. Банки исходят из того, что размер ежемесячных платежей по ипотеке не должен превышать 50% от дохода и требуют подтверждения в виде справки 2 НДФЛ.

Например, если прогнозируемый ипотечный платеж составит 25 000 ₽ в месяц, а зарплата заемщика — 48 000 ₽ в месяц, велика вероятность, что ипотеку не одобрят.

Проблемы могут быть и у заемщиков с серой зарплатой — тогда подтвердить достаточный уровень дохода затруднительно. В таком случае лучше ориентироваться на ипотечные программы, которые могут быть одобрены по двум документам.

Долговая нагрузка — это соотношение между суммой выплачиваемых кредитов и ежемесячным доходом человека.Банки обычно внимательно относятся к этому показателю, поскольку он напрямую связан с рисками: чем больше у заявителя кредитов и чем выше сумма выплат по ним, тем вероятнее, что с выплатой ипотеки будут проблемы.

Например, официальный подтвержденный доход заемщика — 100 000 ₽, а за кредиты он уже выплачивает 50 000 ₽. В этом случае банк, скорее всего, не одобрит ипотеку, потому что будет рассчитывать не только ежемесячный платеж, но и другие регулярные расходы, например, коммунальные платежи, налоги и страховки.

Важно: наличие открытой кредитной карты также увеличивает долговую нагрузку, даже если заемщик ей не пользуется.

Банк внимательно изучает кредитную историю заемщика: оценивает размер задолженности, наличие просрочек, отказов в выдаче кредитов, банкротства.

Последний фактор — красный флаг для банков. Факт банкротства может влиять на кредитный рейтинг, даже если с его момента прошло больше пяти лет. Однако если после банкротства заемщик уже взял и погасил несколько кредитов, шансы на получение ипотеки увеличиваются.

Парадоксально, но банк может насторожить и противоположная ситуация, когда человек еще ни разу в жизни не оформлял кредитов. В этом случае кредитная история считается нулевой, и банк не знает, чего ожидать от заемщика.
Бесплатно проверить свою кредитную историю можно дважды в год через бюро кредитных историй. Данные о разных кредитах могут храниться в разных бюро, и чтобы узнать, в каком именно, потребуется сначала сделать запрос через госуслуги.

Далеко не каждый неоплаченный штраф влечет за собой такие серьезные последствия, как отказ в выдаче ипотеки. Но непогашенные задолженности, по которым уже принято судебное решение, значительно повышают риски.

Они могут рассматриваться как фактор риска и ненадежности заемщика: если у него большие долги по коммунальным платежам, алиментам, налогам или штрафам, повышается долговая нагрузка. Скорее всего, такой человек не сможет вовремя выплачивать ипотечный кредит.

Поэтому, прежде чем подавать заявку, нужно убедиться, что все задолженности погашены.