Как оформить ипотеку на новостройку: пошаговая инструкция

Большинство квартир в России приобретаются с помощью ипотечного кредита. В статье расскажем, как выбрать банк для ипотеки, определиться с суммой кредита, подать заявку и оформить договор.

Финансовые возможности — первое, от чего нужно отталкиваться, если планируете оформлять ипотечный кредит. Вот два вопроса, которые помогут определиться с его величиной.

1.Какую сумму в качестве первоначального взноса вы готовы внести?

Чем больше сумма первоначального взноса, тем ниже стоимость кредита, а значит, сумма ежемесячных выплат и переплата банку.

Например, квартира стоит 7 000 000 ₽, ипотечная ставка — 9%, срок кредита — 25 лет. Теперь посмотрим, как меняется сумма ежемесячного платежа при разном первоначальном взносе:

— при первоначальном взносе 20,1%, а это 1 470 000 ₽, ежемесячный платеж составит 46 576 ₽;
— при первоначальном взносе 30%, а это 2 100 000 ₽, ежемесячный платеж уменьшится до 41 270.

2.Какую сумму вы готовы платить за ипотеку ежемесячно?

Эксперты по недвижимости сходятся во мнении, что ипотечные платежи не должны превышать 25–30% от общего дохода семьи. Например, если ваш общий доход 120 000 ₽, лучше, если ежемесячный платеж будет не более 36 000 ₽ — тогда непредвиденные расходы не ударят по кошельку.

Еще одна переменная — обстоятельства, которые могут меняться и влиять на ваш доход. Смена работы, ремонт, рождение детей, другие крупные покупки — все это важно учитывать при расчете комфортной суммы платежей на много лет вперед.

Ответы на оба вопроса помогут понять, в пределах какой стоимости рассматривать квартиры.

Есть несколько критериев, по которым стоит выбирать банк.

1.Выгодные условия. Они складываются из двух характеристик: размер первоначального взноса и величина ставки. Если с первоначальным взносом все понятно — чем он ниже, тем доступнее ипотека, то в выборе ставки есть нюансы.

Представим, что один банк вам одобряет ипотеку под 9,5%, а другой — под 9,6%. Второй банк — это ваш зарплатный банк: вы к нему привыкли, у вас уже есть счет, с которого легко оплачивать ежемесячные платежи. Казалось бы, разница в ставке на 0,1% процентный пункт незначительна, и удобнее взять ипотечный кредит в своем банке. Но это только на первый взгляд. В ипотеке даже одна десятая процента имеет значение: в перспективе 10-15 лет, пока вы оплачиваете кредит, разница может оказаться существенной, и лучше взять ипотеку по максимально выгодной ставке.

2.Репутация банка. Обращайте внимание на то, как давно работает банк и насколько он «на слуху». Чем он известнее и чем дольше на рынке — тем надежнее для покупателя.

3.Отсутствие подводных камней. Иногда банк обязывает заемщика оформлять дополнительные страховки или штрафует его за досрочное погашение ипотеки. Убедитесь, что в вашем случае нет таких подводных камней.

Совокупный анализ этих характеристик поможет выбрать наиболее оптимальный банк для подачи заявки на кредит.

Подать заявку можно лично в офисе банка или онлайн, а также через представителя застройщика.

Последний способ считается самым удобным. Вам не нужно тратить время на самостоятельное заполнение анкеты и общение с представителями банка. За вас все сделает ипотечный брокер, который занимается этим профессионально, а значит, делает все быстро, качественно и с глубокой экспертизой.

Стандартный пакет документов выглядит так:
— паспорт, СНИЛС, ИНН заемщика;
— может понадобиться выписка с банковского счета или налоговая декларация;
— копия трудовой книжки;
— документы, подтверждающие семейное положение, например, свидетельство о браке.

В зависимости от банка, а также статуса заемщика список может отличаться. Иногда достаточно лишь двух документов — паспорта и СНИЛС. А если, например, покупаете квартиру с использованием материнского капитала, дополнительно понадобятся копия сертификата и справка об остатке средств материнского (семейного) капитала.

Точную информацию лучше уточнять у представителя банка или у застройщика. Решение об одобрении ипотеки банк должен принять в течение недели. После этого у вас будет 90 дней, чтобы купить квартиру.

Оба договора — шаблонные. Но прежде чем подписывать их, не лишним будет как минимум внимательно с ними ознакомиться. В кредитном договоре обратите внимание на:

— кредитную ставку и условия ее действия — например, при оформлении страхования жизни ставка бывает ниже;
— сумму ежемесячного платежа;
— график платежей;
— условия погашения ипотечного кредита.

Если у вас возникают вопросы, не стесняйтесь задавать их специалисту застройщика. Ипотека — серьезный шаг, и важно, чтобы вам все было понятно. Когда вопросов не осталось, подпишите договор.

Параллельно с кредитным договором подписывается договор долевого участия — ДДУ. О том, что это такое, читайте в этой статье.

Затем сделка регистрируется в Росреестре, а дольщику остается ждать свою квартиру и начать выплачивать кредит.